配偶者を亡くしたとき、遺された家族の生活を支えるために、支給されるのが「遺族年金」です。この制度は、戦後から半世紀以上にわたり、日本の社会保障の中核を担ってきました。しかし近年、遺族年金に関して「時代に合っていない」「共働き世帯が不利だ」といった指摘が増えています。
その背景には、少子高齢化の進行、働き方の多様化、男女平等の意識の高まりなどがあります。こうした変化に、戦後から続く「片働き世帯」を前提とした制度は、十分対応できていません。2024年から2025年にかけて、政府は年金制度全体の見直しを進めています。その中でも特に注目されているのが、遺族年金制度の改正です。
今回の記事では、現行制度の仕組みから改正の方向性、具体的な影響や生活設計のヒントまで、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から徹底的に解説します。
遺族年金とは？ 現行制度の基礎をおさらい
遺族年金は、国民年金や厚生年金に加入していた人が亡くなった際、その遺族に支給される年金です。目的は明確で、「一家の収入源を失ったときの生活保障」にあります。日本の遺族年金制度は、1959年に制度化されました。当時は多くの女性が専業主婦として家庭に入り、男性が生計を支えるというモデルが主流でした。
そのため、制度設計の基本は「夫が働き、妻が家を守る」という前提で作られています。しかし、現代は共働き世帯が過半数を超えて、家族の形も多様化しています。そのため、制度の設計が現在の実態とずれている部分が多く、改正が求められる理由となっているのです。
遺族年金の2つの種類
遺族年金は大きく分けて 遺族基礎年金 と 遺族厚生年金 の2種類があります。
- 遺族基礎年金
国民年金に加入していた人が亡くなった場合に支給されます。対象は「子のある配偶者」または「子」です。
- 遺族厚生年金
厚生年金に加入していた人が亡くなった場合に支給されます。対象は「配偶者」「子」「父母」などですが、中心となるのは配偶者です。
たとえば、会社員の夫が亡くなった場合、妻と子どもがいる家庭では、遺族基礎年金と遺族厚生年金の両方が受け取れます。
| 区分 | 加入していた年金制度 | 主な支給対象 | 主な受給例 |
| 遺族基礎年金 | 国民年金 | 子のある配偶者、子 | 国民年金加入者（自営業者など）が亡くなった場合に、子のある配偶者、または子が受給できる |
| 遺族厚生年金 | 厚生年金 | 配偶者、子、父母など（主に配偶者） | 会社員の夫が亡くなった場合、妻と子どもが、遺族基礎年金と遺族厚生年金の両方が受給できる |
遺族年金の支給額の目安
たとえば、平均的な収入（例：年収500万円）で30年働いた夫が亡くなった場合、妻は年間約150万円前後の遺族厚生年金を受け取れるケースもあります。
これはあくまで「夫が働き、妻が専業主婦」というモデル前提での試算です。現代の共働き世帯では、妻が厚生年金に加入している場合、夫の死亡後に遺族年金が一部しか受け取れないケースもあります。
| 年金の種類 | もらえる金額の目安 | 誰がもらえるのか | ポイント |
| 遺族基礎年金 | 年額約78万100円＋子の加算 （第1・2子 各22万4,500円） | 18歳まで（高校卒業まで）の子がいる配偶者、または子ども | 国民年金の加入者が亡くなったときに支給される基礎部分 |
| 遺族厚生年金 | 亡くなった人の老齢厚生年金のうち、報酬比例部分の4分の3 | 厚生年金に加入していた人の配偶者（主に妻）や子ども | 会社員や公務員として働いていた人が対象。金額は、収入により異なる |
なぜ遺族年金の制度改正が求められているのか
少子高齢化や働き方の多様化が進むなかで、「遺族年金制度の見直し」が改めて注目を集めています。遺族年金は、家計を支える人が亡くなった際に、残された家族の生活を守るための重要な制度です。しかし、その仕組みは、戦後の「夫が働き、妻が家庭を守る」という旧来の家族モデルを前提に設計されています。
現在では共働き世帯が、全世帯の約7割を占めており、男女ともに働くのが当たり前の時代となっています。一方で、制度は依然として「片働き家庭」を基準としたままであり、現代の実情との間に、大きなズレが生じているのです。こうした構造的な歪みが、男女間の給付格差や支給対象の不公平を引き起こしており、制度改正を求める声が高まっています。
共働き世帯の増加と制度の歪み
厚生労働省の統計によると、日本の共働き世帯は1990年代以降着実に増加を続けており、2025年時点では、すでに全世帯の約7割を占めるまでになっています。いまや「夫が外で働き、妻が家庭を守る」という、かつての標準的な家族像は少数派となり、共働きが社会の主流です。
共働き家庭では、妻が厚生年金に加入して働いている場合に、遺族年金が十分に受け取れない、あるいは支給されないケースが増えています。女性の就業率が上がり、夫婦がともに家計を支えるケースが増えるなかで、どちらが亡くなっても、同等の保障を受けられる仕組みが求められています。
「妻だけが受け取れる」制度の不公平
現行の遺族年金制度は、夫が亡くなった場合には、妻が遺族年金を受け取れる仕組みです。しかし、その反対に、妻が亡くなった場合には、夫が原則として受け取れない、または非常に限定的な条件でしか支給されないという、不公平が存在します。
これは、戦後の高度経済成長期に形づくられた「男性が働き、女性は家庭を守る」という時代背景の名残であり、制度設計自体が、男性を「主たる稼ぎ手」として位置づけていたためです。現代では、女性の社会進出が進み、夫婦共働きが当たり前の時代となっています。
妻も正社員や公務員として安定した収入を得ており、家庭によっては、妻の収入が夫を上回る場合も珍しくありません。そのため、「夫が亡くなれば妻が受け取れるが、妻が亡くなっても夫は受け取れない」という性別による扱いの差が、現代の実態に合わない制度的な不公平として、指摘されています。
こうした不均衡は、経済的支えを失った遺族の生活を守るという、年金制度の目的からも逸脱しており、「性別によらず、生活維持のために必要な保障を受けられるようにすべきだ」という声が高まっているのです。
遺族年金の支給対象の限定が生む「取りこぼし」
遺族年金制度のもう一つの大きな課題として、支給対象の限定による「取りこぼし」問題があります。現在の遺族基礎年金は、「子のある配偶者」または「子自身」のみに支給される仕組みとなっています。そのため、子がいない夫婦世帯や、子がすでに成人して独立した世帯の場合、長年連れ添った配偶者を亡くしても、遺族基礎年金を受け取ることができません。
この仕組みは、制度設計当初に「子育て中の家庭を支援する」という目的がありました。しかし、少子化が進み、子どもを持たない夫婦や、単身高齢世帯が増える現代社会では、生活実態とかけ離れた制度となりつつあります。老後資金が十分に確保できていない家庭では、この「支給対象の限定」が、そのまま生活の不安定化につながるかもしれません。
2025年の遺族年金制度改正の方向性
2025年の年金制度改革では、遺族年金の仕組みも大きく見直されます。その背景には、共働き世帯の増加や家族の形の多様化があります。これまでのように「扶養される側」を前提とした制度では、現代の働き方に対応しきれなくなっているのです。では、今回の改正はどのような考え方に基づき、どのような影響をもたらすのでしょうか。ここからは、改正の背景と具体的な影響について整理します。
改正の背景にある年金制度全体の見直し
政府は2025年の「年金制度改革」の中で、遺族年金を含む年金制度全体の構造的な見直しを進めています。その大きな柱となっているのが、従来の「家族単位」から「個人単位」へと転換する考え方です。これまでの制度は、夫婦のうち片方（主に夫）が、年金保険料を負担して、もう一方（主に妻）は、その扶養に入ることで、保障を受ける「家族共同体型」の設計が基本でした。
しかし、共働き世帯が中心となった現代では、夫婦ともにフルタイムで働き、それぞれ年金保険料を納めるケースが一般的です。これまでのように「誰の扶養に入っているのか」で年金の受給権を判断する仕組みは、現代の働き方や家族形態の多様化に、対応しにくい側面があります。
こうした問題意識から、政府は「個人それぞれの働き方・収入・保険料納付実績に応じて年金を設計する」方向へと、制度を見直す方針を打ち出しています。これにより、性別や家庭環境に左右されずに、より公平で中立的な年金制度の実現を目指すことが期待されています。
改正による影響の試算
厚生労働省の試算によると、2025年改正の遺族年金制度が施行されることで、共働き世帯のうち、約3割が新たに遺族年金を受給できるようになると、見込まれているのです。これまで「妻が会社員として、厚生年金に加入している場合には受給できない」などの制約があった世帯にも、適用範囲が広がります。夫婦がそれぞれ働きながらお互いを支え合う現代の生活実態に、より近い制度へと改善されるでしょう。
一方で、給付の対象が拡大するということは、年金全体の財政負担が増えることも意味します。財政の持続可能性を保ちながら、必要な保障をどのように実現するのかが、今後の議論の焦点になります。また、改正による受給範囲の拡大に伴い、既存の受給者とのバランスや平等性を、どのように確保するかといった制度上の課題も残されているでしょう。
実際にどのように変わる？ ケース別の影響シミュレーション
遺族年金制度の改正は、「誰が、どのような条件で遺族年金を受け取れるのか」という仕組みそのものを、大きく見直す重要な転換点です。今回の改正では、家族の働き方やライフステージに応じて、より公平で柔軟な支給ルールが導入される見通しです。
特に注目されているのは、配偶者双方が働くケースや、子どもがいない世帯への支給対象拡大になります。これにより、これまで「制度の隙間」に取り残されていた層にも、一定の遺族保障が行き届く可能性が高いです。ここでは、代表的な3つのモデルケースを取り上げて、制度改正によって、どのような変化が見込まれるのかをシミュレーション形式で見ていきましょう。
ケース1：夫が会社員・妻がパート（従来型）
改正後も大枠は現行制度と変わらず、妻が「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」を受け取れます。ただし、支給開始年齢が柔軟化され、早めに受け取りを開始できるようになる方向が検討されています。高齢の単身生活を支えるうえでの安定性向上が期待されます。
ケース2：共働き（夫婦ともに厚生年金加入）
現行制度では、妻が自らも厚生年金に加入している場合、夫の死亡後に遺族年金を受け取れないケースが多く、不公平の象徴とされてきました。改正後は、**妻自身の年金に一定額が上乗せされる「加算方式」**が導入される見込みで、たとえば年間40万円前後の上乗せが想定されています。共働き世帯の経済的リスクを軽減し、男女の保障格差を縮める効果が期待されます。
ケース3：子のいない夫婦
現行制度では、子どもがいない場合、妻（または夫）が遺族基礎年金を受け取ることはできませんでした。そのため、配偶者を亡くした後の生活が急激に不安定になるケースが多く見られます。改正後は、所得制限付きで一部給付の対象となる方向で検討されており、子のいない世帯に対する保障の“取りこぼし”が徐々に解消される見込みです。
| ケース | 家族の働き方・加入状況 | これまで（現行制度） | 改正の方向 | 改正でどのように変わる？ |
| 夫が会社員・妻がパート（従来型） | 夫：厚生年金加入 妻：パート・国民年金加入 | 妻は「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」を受け取れる | 支給開始年齢の柔軟化を検討 | 早めに受け取り開始できる可能性がある。高齢の妻の生活の安定につながる。 |
| 共働き（夫婦ともに厚生年金加入） | 夫・妻ともに厚生年金加入 | 妻が自身の厚生年金に加入していると、夫の遺族年金は、もらえないケースが多い | 妻の年金に「上乗せ（加算方式）」を導入予定（年間約40万円） | 共働き夫婦の差が縮まり、妻の老後の安心感が高まる。 |
| 子どものいない夫婦 | 子なし、夫：厚生年金加入 | 子がいないと「遺族基礎年金」は支給されない | 所得に応じて、一部支給する方向で検討 | 子のいない世帯にも、一定の保障が届くようになる。 |
遺族年金と「自助努力」の両立
2025年の遺族年金制度改正は、共働き世帯や、多様な家族形態への対応を進める重要な一歩です。しかし、制度の拡充だけでは、生活のすべてをまかなうことは難しいという現実もあります。物価上昇や老後資金不足が課題のなかで、遺族年金はあくまで「生活の基礎を支える公的保障」に過ぎず、実際の生活費や教育費をまかなうには、不足するケースが多いです。
そのため、今後は公的年金に頼るだけでなく、民間保険や貯蓄による自助努力を、どのように組み合わせるのかが重要になります。特に共働き世帯では、どちらが先に亡くなっても、残された家族が安心して暮らせるように、生命保険や終身保険を活用した「ダブル保障」設計を検討する動きが広がっています。
| 区分 | 対策・取り組みの内容 | ポイント | 期待できる効果 |
| 備えの基本構造 | 公的年金 × 民間保障 × 貯蓄の三層構造 | 公的保障を土台に、自助努力（保険・貯蓄）で生活基盤を補強する | 物価上昇や収入減にも対応できる、安定した生活基盤を確立する |
| ダブル保障の活用 | 夫婦それぞれが生命保険・終身保険に加入して、相互にカバー | どちらが亡くなっても、家庭の収入を一定水準に保つ | 残された家族の生活費や、住宅費を安定的に確保できる |
| 教育資金の準備 | 学資保険・定期預金などで、教育費専用の積立を行う | 遺族年金だけでは賄いきれない、教育費を補う | 子どもの進学や学習機会を確実に守る |
| 老後資金とのバランス | 企業年金・iDeCo・NISAなどの資産形成制度を併用 | 遺族保障と老後保障を同時に確立する | 定年後も不安の少ない、長期的な生活安定を実現できる |
| 制度改正の背景 | 多様な家族形態・共働き世帯への制度対応を拡充 | 家族の実情に合った、柔軟な保障を提供する | 男女問わず、公平な遺族年金環境の整備が行える |
遺族年金が改正しても、十分とは言えない現実
制度改正によって、遺族年金の支給対象が広がり、共働き世帯などにも新たな保障が及ぶ見込みですが、遺族年金だけで生活を維持するのは、依然として難しいのが現実です。総務省の家計調査によると、単身世帯の生活費平均は月に約16万円程度とされています。これに対して、遺族年金の平均支給額は、月額にするとおよそ10万〜12万円にとどまる可能性があり、毎月4〜6万円ほどの不足が発生するかもしれません。
この差額は、食費や光熱費などの基本的な生活費だけでなく、医療・介護費の増加、住居の維持費などを考慮すると、さらに拡大する可能性があるでしょう。特に、配偶者を亡くした直後は、収入減や精神的なダメージが重なり、経済的にも心理的にも、負担が大きい状況となります。
民間保険で備える
遺族年金の不足分を補うには、民間の生命保険を上手に活用することが重要です。制度改正によっても公的年金が生活費をすべてまかなうほどにはならないため、家族の生活水準を維持するためには、あらかじめ「自助的な備え」を組み合わせることが求められます。
近年では、働く女性を中心に「自身が亡くなった場合に、夫や子どもに経済的負担をかけたくない」と考えて、死亡保障の見直しや、新たな保険加入を検討する動きが広がりつつあります。家族のライフステージや将来設計に合わせて、保険の形を柔軟に選ぶことがポイントです。
たとえば、定期保険であれば、子どもの独立や住宅ローン完済など、必要な期間だけ手厚く保障できます。保険料負担も比較的軽く、現役世代にとって使いやすい備え方です。
一方で、終身保険は一生涯の保障を得ながら、老後には解約返戻金や保険金を活用して、生活資金の一部にもできるのが特徴です。死亡保障と資産形成の両面を兼ねることで、長期的な安定につながるでしょう。
また、共働き夫婦の場合は、それぞれが保険に加入して「相互に保障し合う」形が理想です。こうした「ダブル保障」設計は、どちらが先に亡くなったとしても、残された配偶者の生活が守られる仕組みであり、今後のスタンダードとして注目されています。
| 区分 | 内容 | なぜ必要なのか | 得られる効果 |
| 生命保険の活用がカギ | 民間の生命保険で、遺族年金の不足分を補う | 家族の暮らしを守る「上乗せ保障」として重要になる | 万が一のときも、残された家族が、経済的に困らない |
| 女性の見直しが進む | 働く女性が「夫や子どもに負担をかけたくない」と加入を増やす | 自身に万が一があった場合の、家計リスクに備える | 家族の将来を意識した「自立型の保障」が広がる |
| 定期保険（期間限定型） | 子育てや住宅ローン完済までなど、期間を決めて保障 | 必要な時期だけ手厚く、保険料を抑えられる | 現役世代でも始めやすく、家計に優しい備え方 |
| 終身保険（一生涯保障型） | 一生涯の保障に加えて、老後には解約返戻金などを活用できる | 死亡保障と資産づくりを両立できる | 長期的な安心と老後資金の補強を実現する |
| 共働き家庭のダブル保障 | 夫婦それぞれが保険に入り、互いを守る設計 | どちらが亡くなっても生活が成り立つようにする | 残された配偶者と子どもの生活を安定的に守る |
| 保険選びのコツ | ライフステージや家族構成に合わせて、柔軟に見直す | 子どもの成長、住宅、老後を目的別に設計する | 遺族保障・教育費・老後資金をトータルでカバーできる |
相談先と準備のポイント
遺族年金は一見シンプルに見えても、実際には、加入している年金制度や家族構成、収入状況によって、支給条件が大きく異なる、非常に複雑な制度です。共働き世帯や再婚家庭、子の有無などによって、受給の可否や支給額が変わるため、早い段階から状況を把握しておくことが大切です。
準備の第一歩としては、次のステップで整理を進めてみましょう。
- 自身（または配偶者）がどの年金制度に加入しているのかを確認する
- 遺族年金の受給対象に該当するのかをチェック
- 想定される受給額を年金シミュレーターなどで試算
- 不足分を民間保険や貯蓄でどのように補うのかを検討
これらを実行するだけでも、将来の生活設計の見通しがグッと明確になります。ただし、制度には、例外規定や特例が多く、自身だけで判断するのは難しい面もあります。そのため、一度は最寄りの年金事務所で、加入履歴や見込み額を確認して、さらに全体の家計バランスを踏まえて、専門家に相談することをおすすめします。
専門家の助言を受けながら、遺族年金・保険・貯蓄を含めた総合的なライフプランを立てることが、安心できる暮らしへの第一歩です。
| 区分 | 内容 | ポイント | 効果 |
| 遺族年金制度の特徴 | 加入制度・家族構成・収入状況によって、支給条件や金額が異なる | 共働き・再婚・子あり家庭では、金額の差が生じる | 自身の状況を早期に把握しておくことが重要 |
| ステップ① 年金制度の確認 | 自身・配偶者がどの年金（国民年金、厚生年金など）に加入しているかをチェック | 制度によって、遺族年金の種類・金額の仕組みが変わる | 現在の加入状況を把握して、将来の受給基盤を明確にできる |
| ステップ② 受給対象の確認 | 自身（または配偶者）が受給資格を満たすのかを確認 | 加入期間や婚姻関係の有無などが、判断基準になる | 受給の可否を早めに知り、備えを計画的に立てられる |
| ステップ③ 受給額の試算 | 年金シミュレーターなどで、想定支給額を算出 | 支給見込みを数値で把握することで、不足分が明確になる | 現実的な生活設計・リスク想定ができる |
| ステップ④ 不足分の補足設計 | 民間保険や貯蓄で、公的年金で足りない部分を補う | 公的年金を基礎にした「三層構造の備え」を実践 | 生活費・教育費・老後資金のバランスを取った家計設計ができる |
| 注意点 | 制度には多くの例外・特例があるため、個人判断は難しい | 誤解や過少見積もりのリスクを防ぐためには、確認が必要 | 年金事務所や専門家への相談がおすすめ |
デジタル遺品の整理も重要に！ 年金・相続手続きの新たな課題
近年、銀行口座や証券、保険契約などの情報は、パソコンやスマートフォン、クラウド上にしか保存されていないケースが増えています。こうした情報は「デジタル遺品」と呼ばれており、紙の書類のように手元に残らないため、遺族が存在に気づかず、手続きを進められないことがあります。
特に、遺族年金の申請では、故人のマイナンバーや加入していた年金制度の履歴、金融口座の情報などを正確に把握しなければなりません。しかし、オンライン専用の銀行口座や証券口座、クラウド型の保険契約などは、本人しかアクセスできないため、家族だけでは確認が難しい場合があります。
このような背景から、現代の相続や年金手続きでは、デジタル遺品の整理が不可欠な課題となっています。故人の重要な資産や、契約情報を漏れなく把握することで、遺族年金や相続手続きがスムーズに進み、経済的・心理的な負担も軽減されるでしょう。
| 区分 | 概要 | 家族の課題 | デジタル遺品業者の利点 |
| デジタル遺品の増加 | 銀行・証券・保険がオンライン管理に移行 | 資産や契約の存在に、家族が気づかない | デジタル資産を一覧化して、共有できる環境を整える |
| 遺族年金への影響 | 申請にマイナンバーや口座情報が必要 | 本人しかアクセスできず、手続きが滞る | 必要情報を記録・共有して、迅速な申請を実現する |
| オンライン口座の課題 | ネット銀行・証券・クラウド保険など | ID・パスワード不明で確認が不可能 | アカウント情報をメモ・管理ツールで保管する |
| 整理の重要性 | デジタル遺品の把握が相続・年金手続きのカギ | 情報漏れ・申請遅延・心理的な負担 | 資産・契約を定期的に整理して備える |
専門のデジタル遺品業者に依頼するメリット
デジタル遺品の整理は、単なるデータ確認だけでなく、専門的な知識や法的配慮が必要な作業です。専門業者に依頼することで、パスワードの解析、クラウドデータやオンライン契約の特定、メールやSNSの整理、さらには暗号資産の確認まで、幅広く対応してもらえます。
さらに、デジタル遺品の専門業者は、プライバシー保護や情報漏れ防止のための安全な作業手順を整備しており、家族が直接操作するよりも安心です。たとえば、年金手続きに必要な情報を整理する際も、過不足なく、正確な情報を抽出して報告してもらえるため、遺族年金の申請や金融資産の名義変更などの手続きが格段にスムーズになります。
こうしたプロのサポートは、故人の情報を安全に整理するだけでなく、遺族の心理的負担も軽減して、手続きの抜け漏れを防ぐ大きな助けになるでしょう。
業者選びのポイントとは？デジタル遺品業者に安心して任せる方法
デジタル遺品整理業者を選ぶ際は、信頼性や実績を慎重に確認することが重要です。特に以下の点をチェックしておくと、安心して依頼できます。
- 個人情報保護の体制：プライバシーマーク取得の有無や情報管理ルールの徹底
- 料金体系の明確さ：調査・解析・報告の費用が分かりやすく提示されているのか
- 実績：過去の対応や顧客満足度、トラブル対応の実績
- 専門資格：デジタル遺品整理士など、専門知識を持つスタッフの在籍
信頼できる業者を選ぶことで、重要なデジタル情報の漏れや紛失を防ぎ、遺族年金や相続手続きの不安も軽減できます。また、デジタル遺品業者に依頼することで、遺族自身が慌ただしい作業に追われることなく、心の余裕を持って手続きを行える点も大きなメリットです。
まとめ
2025年の遺族年金の改正は、支給額や対象範囲の変更ではなく、制度の根本的なあり方を見直す改革です。これまでの「夫が働き、妻が家庭を支える」という旧来の家族モデルを前提とした制度から、共働き世帯や子どもがいない夫婦など、多様な家庭形態にも対応できる仕組みへと変わろうとしています。
しかし、制度改正だけで生活をすべてまかなえるわけではありません。遺族年金はあくまで生活の基礎を支えるものであり、民間保険や貯蓄と組み合わせた、自助的な備えが欠かせないでしょう。
さらに、銀行口座や保険契約などがデジタル化されている現代では、デジタル遺品の整理も重要です。専門業者に依頼することで、故人の重要な情報を漏れなく把握できます。遺族年金や相続手続きをスムーズに進められます。
遺族年金の改正は、社会の変化に対応するための制度的な調整です。将来の生活を守るために、何を準備すべきなのかを考えるきっかけでもあります。公的保障と自助努力、さらにデジタル資産の管理を含めた総合的な備えが、安心できる暮らしの実現につながります。
この記事の監修者
石坂貴史
マネーシップス運営代表・FP
証券会社IFA、2級FP技能士、AFP、マネーシップス運営代表者。デジタル遺品や相続をはじめとした1,100件以上のご相談、記事制作、校正・監修を手掛けています。金融や経済、相続、保険、不動産分野が専門。お金の運用やライフプランの相談において、ポートフォリオ理論と行動経済学を基盤にサポートいたします。